从高端到普惠,从封闭到开放——银行如何破解“大零售”新命题?

崔蕾  | 神州信息行业专家

在神州信息FinTech高峰论坛上的讲话

在全民消费升级的背景下,银行的大零售转型也面临新挑战,如何破解银行“大零售”发展命题?一起揭晓答案。

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从高端到普惠,从封闭到开放

所谓“大零售”,是从更宽视野、更广领域、更深层次整合发展资源,逐步壮大零售金融规模,并在此基础上进行结构的调整和优化,打造多层次、立体式、多方共赢互利的零售金融生态圈,最终实现价值贡献总量的最大化、效率的最大化。

通过对大多数银行零售业务条线的梳理,我们可以发现银行对大零售领域的态度发生了很大变化。

以往关注高端类客户群体,现在转向了普惠、全量金融;对零售业务的定位,由辅助业务转变定性为主要利润来源;资源配置由分散趋向整合;银行服务模式由封闭变得更为开放。

银行的零售业务核心目标也正在发生着改变——以经营客户为核心,以营业绩贡献为导向,积极跨界构建金融生态圈。

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重点关注的三个领域

消费领域

在以互联网为主要承载的新零售时代,客户的消费习惯已经发生根本性改变。围绕线上生活,银行必须在合作伙伴为客户提供商品服务的第一时间切入相关场景提供相应的金融服务。

教育领域

教育不再是传统依附于广义消费领域下的行业,会成为长周期培养成长型零售客户群的重要垂直领域。


这是目前零售客户最关注、也最舍得进行金融投入的领域,而且客户的服务周期非常长。

同时零售客户接受教育的阶段也是培养客户忠诚度的最佳时期。银行大零售围绕着这段时期为客户提供的一体化的金融服务将是意向长期的战略性业务。

投资领域

传统投资一般属于高端客户群体业务,需要专人服务。但是随着金融信息的透明化,大量的非高端客户群体开始逐步进入到该领域。


银行只有充分利用智能技术,才能有效将更为大众化的投资金融服务应用于规模可能是以往数百倍的客户群。

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把金融消费的选择权交给客户

大零售到底要做什么?

浅显的说是整合资源缩短流程,以更好的方式为客户提供金融服务,其根本性的目的是把金融的选择权交还给客户,引导客户选择为其提供长期金融服务的成长伙伴。

这就要求银行从理念上发生改变:

1、金融服务的改变——从对金融资源的垄断和信息不对称,到大零售阶段金融信息与服务进行分享和场景嵌入;

2、核心竞争力的改变——从争夺优质客户到对潜在客户的培育和扶植;

3、选择权范围的改变——将传统只有部分高端客户具有的金融服务选择权的通过更新的科技手段释放给更广范围的零售客户。

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分裂、整合与变革三个重要阶段

银行大零售的发展可分为分裂、整合、变革这三个阶段。

每个阶段都是伴随着银行组织结构的变化和技术体系的搭建而诞生、融合、发展。寻求与所处阶段相匹配的技术支持,是首要考虑的问题。神州信息“连接、友好、创造、准确”的技术体系,推动着新技术与银行新业务的深度融合,可以有效帮助银行在这三个阶段建立起自身优势。

神州信息技术体系

分裂

分裂,目前很多银行已基本完成。

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银行零售类相关服务和内控环节从原有组织结构中逐步分离出来,形成独立的业务板块和管理部门,比如将零售业务分为财富管理、零售互金、消费金融、零售风险等这几个板块。而与之对应的是,新技术平台提供了将传统集中式技术架构打散重组的可能。

分布式架构、微服务模型这些技术层面的发展帮助银行将传统集中式的架构中单点的业务分解成多点进行处理,帮助大零售条线业务的分离、垂直发展。

整合

整合,即营建新的消费场景,组合单位,结合服务、管理和合作伙伴,整合成一体化模式,完成大零售业务条线和功能的一体化。

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FinTech的很多新技术凸显出“整合能力”,如云平台和大数据,这些技术将零散的数据梳理、整合到一起,为银行大零售转型提供充足“动力”。

还比如H5技术,采用统一的端末交互技术可以大大提升客户的服务感受,同时有效的将银行服务植入合作伙伴的生态中。

变革

在此阶段,革命性的技术开始进入到金融领域,区块链、VR、全息和AI等技术将对银行大零售业务产生颠覆性的影响。

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这阶段可借助VR、语音等先进的技术手段,为严肃的金融服务注入收集、探索和竞赛等趣味特征,吸引更多的次世代进入到银行客户群体中的“趣味金融”。

同时,这一阶段的很多技术将深刻改变传统金融面对零售客户的服务方式、消费习惯,银行也将在这一阶段重新建立起面向未来的新的金融服务模式。

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